Бесплатные юридические консультации: +7 (499) 703-30-84 (Москва и МО)   |  +7 (812) 309-18-97 (Санкт-Петербург и ЛО)

Рефинансирование ипотечного кредита – насколько это выгодно? Плюсы и минусы программы, процедура и необходимые документы



Из-за снижения уровня инфляции и других факторов ставки на ипотечные кредиты периодически снижаются, что делает рефинансирование такого долга выгодным и без учёта того факта, что уменьшение суммы кредита и его срока при перекредитовании существенно снижают ежемесячный платёж. В такой ситуации выгодно рефинансировать практически любую ипотеку.

Такую услугу предоставляют практически все крупные отечественные кредитные учреждения, в арсенале которых есть хотя бы одна ипотечная программа. При этом большинство из них предлагает и рефинансирование долговых обязательств перед другими банками, и перекредитование собственных займов.

Рефинансирование ипотечного кредита

Условия же рефинансирования жилищных кредитов варьируются от банка к банку, как по размеру ставок, так и по прочим условиям, в частности возрасту заёмщиков, требованиям к занятости и уровню дохода, параметрам жилья.

Рефинансирование ипотечного кредита — что это значит по закону?

В России нет законодательного акта, регламентирующего процедуру рефинансирования ипотечных кредитов. Процесс перекредитования схож с процессом получения обычного жилищного займа, разница лишь в том, что банк выдаёт деньги не на покупку объекта недвижимости, а на погашение долга перед другим кредитным учреждением.

Как правило, при этом годовая ставка оказывается ниже текущей ставки по ипотеке за счёт снижения цены таких кредитов на рынке, что делает получение нового кредита более выгодным. Кроме того, на момент рефинансирования займа его часть будет погашена, то есть уменьшится сумма основного долга, а значит при том же сроке погашения долговых обязательств ежемесячный платёж будет ниже.

Формулировка Закона о рефинансировании подразумевает и в 2018 году государственное субсидирование жилищных займов для семей, у которых в этот период родился второй либо третий ребёнок. По предварительным оценкам, программа затронет более 700 тысяч российских семей, а общая сумма дотаций превысит 600 миллионов рублей.

Возможная экономия одной семьи на ипотеке при участии в госпрограмме составит около 100 тысяч рублей в год, а общая экономия на кредите будет равна примерно 800 тысячам рублей в столице, Санкт-Петербурге и прилегающих областях, 300 тысячам рублей в остальных регионах. Субсидирование жилищных кредитов продлится до конца 2022 года.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

список документов для рефинансирования ипотечного кредита

Список необходимых документов изменятся от банка к банку, но есть документы, которые потребуются в любом случае. К ним относятся паспорта заёмщиков и созаёмщиков, правоустанавливающие документы на недвижимое имущество, кредитный договор и договор залога. Также по большинству программ рефинансирования требуются документы о доходе заёмщиков и документы, подтверждающие их занятость.

В любом случае вместе с документами потребуется заявление на рефинансирование. Форму заявления можно заполнить либо в офисе кредитного учреждения, либо на его официальном сайте, конечно, если банк предусмотрел этот вариант.

Может потребоваться и справка от текущего банка-кредитора об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии просрочки в течение какого-либо периода, например, одного календарного года перед датой рефинансирования займа.

Отзывы в 2018 году

Отзывы о рефинансировании ипотечных кредитов мало отличаются от отзывов о прочих банковских услугах. Пользователи чаще рассказывают о возникших проблемах, чем о положительном опыте перекредитования. В негативных отзывах, как правило, речь идёт о несостоявшемся рефинансировании, когда какой-либо банк существенно затягивает срок рассмотрения заявки или требует от заёмщика всё новые и новые документы.

Отзывы же про невыгодные условия кредитования практически не встречаются, ведь заёмщики в большинстве крайне ответственно подходят к изучению программы рефинансирования, включая требования к страховой защите.

Положительные отзывы чаще всего содержат похвалу менеджеров банка за своевременную реакцию на заявку и беспроблемную процедуру оформления документов, в частности за взаимодействие представителей банка с коллегами из кредитного учреждения, заём которого был рефинансирован.

Государственная программа рефинансирования ипотечных кредитов в 2018 году

Государственная программа рефинансирования ипотечных кредитов

Данная программа подходит скорее тем, кто получает первичный ипотечный кредит, так как изначально не предусматривает перекредитование уже имеющихся займов. Государственная программа направлена на помощь семьям, которые оформили ипотечные кредиты в период с начала 2018 года по конец 2022 года. Семья получает возможность участия в госпрограмме при рождении второго или третьего ребёнка. Программа предусматривает бюджетные дотации, направленные на снижение ставки по ипотеке до 6% годовых.

Госпрограмма предусматривает и другие обязательные условия:

  • общий размер кредита не больше 8 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти, не больше 3 миллионов для других регионов;
  • заёмщик участвует в государственной программе страхования объекта залога, а также здоровья и жизни;
  • первый взнос из собственных средств заёмщика составляет минимум 20% от цены жилья;
  • жильё приобретается на первичном рынке.

Для оформления кредита по госпрограмме заёмщику нужно обратиться в одно из кредитных учреждений, участвующих в реализации инициативы государства. Например, такую услугу предоставляет Сбербанк через информационный портал «ДомКлик».

Лучшие предложения банков в 2018 году

Непросто найти выгодные условия и самые низкие процентные ставки рефинансирования ипотечного кредита в силу большого количества кредитных учреждений, предлагающих такие программы. Сегодня услугу перекредитования предоставляют практически все банки, выдающие ипотечные займы. Например, в рядах таких кредиторов находятся Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк.

рефинансирование ипотечных кредитов рейтинг банков

Выяснить, какие банки занимаются рефинансированием ипотечных кредитов других банков, опять же довольно затратно по времени, для этого нужно посетить сайты всех интересующих кредитных учреждений. Поэтому для удобства поиска составлен приведённый ниже рейтинг лучших банков, отобранных и выстроенных по объёму кредитов физическим лицам.

Название банка Минимальная годовая ставка по кредиту на рефинансирование Сумма кредита на рефинансирование Срок кредита на рефинансирование Особые условия
Сбербанк России 9,5% От 500 тысяч до 5 миллионов рублей До 360 месяцев Возможность одновременного рефинансирования вместе с ипотекой других кредитов
ВТБ 10% До 30 миллионов рублей Определяется индивидуально Возможность оформления рефинансирования ипотеки без справки о доходах
Газпромбанк 9,2% От 500 тысяч рублей до 45 миллионов рублей От 42 до 360 месяцев Заявка на рефинансирование рассматривается максимум 10 рабочих дней
Россельхозбанк 9,05% От 100 тысяч до 20 миллионов рублей До 360 месяцев Максимальная сумма кредита доступна исключительно для жителей Москвы
Московский Кредитный Банк 10,9% До 3 миллионов рублей До 180 месяцев Рефинансирование возможно в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов
Альфа-Банк 9,29% До 50 миллионов рублей До 360 месяцев Банк помогает заёмщику зарегистрировать недвижимость в госреестре
Банк «ФК Открытие» 9,35% От 500 тысяч до 30 миллионов рублей От 60 до 360 месяцев Возможный размер кредита составляет от 20% до 90% от стоимости недвижимости
ЮниКредит Банк 10,15% Определяется индивидуально От 12 до 360 месяцев Возможно привлечение максимум 3 поручителей
Промсвязьбанк 9,1% До 15 миллионов рублей От 36 до 300 месяцев Для оформления рефинансирования ипотеки требуется общий трудовой стаж не менее 1 года
Райффайзенбанк 9,5% От 500 тысяч до 26 миллионов рублей До 360 месяцев Декларируемый срок оформления рефинансирования – 1 неделя
Росбанк 10% До 10 миллионов рублей От 12 до 300 месяцев Доступна опция «Назначь свою страховку»
Россия 9% От 500 тысяч до 8 миллионов рублей От 12 до 300 месяцев Для клиентов банка, сотрудников компаний-клиентов банка и бюджетников предусмотрены особые условия кредитования
Банк «Санкт-Петербург» 10,5% От 500 тысяч до 10 миллионов рублей От 12 до 300 месяцев В период госрегистрации ипотеки ставка увеличивается на 2 процентных пункта
Банк Уралсиб 9,9% От 300 тысяч до 30 миллионов рублей От 36 до 360 месяцев Декларируемый срок рассмотрения заявки на рефинансирование – 3 рабочих дня
Всероссийский Банк Развития Регионов 9,10% От 500 тысяч до 30 миллионов рублей До 360 месяцев Возможно кредитование в размере до 90% от цены недвижимости
Связь-Банк 10,2% От 400 тысяч до 30 миллионов рублей От 36 до 360 месяцев Возможно кредитование в размере от 10% до 60% от цены недвижимости
Тинькофф Банк 8% До 100 миллионов рублей До 300 месяцев Рефинансирование доступно всем категориям заёмщиков, включая предпринимателей и собственников бизнеса
Российский Капитал 7,5% От 500 тысяч рублей От 12 до 300 месяцев Действуют скидки при использовании услуги «Ставка ниже»
Ак Барс Банк 9,9% От 500 тысяч до 15 миллионов рублей От 12 до 300 месяцев Минимальный размер ставки действует после госрегистрации ипотеки в пользу банка
Возрождение 10,5% От 1 до 15 миллионов рублей От 12 до 300 месяцев Минимальная ставка действует при условии подключения заёмщика к программе коллективного страхования
Новикомбанк 8,8% От 500 тысяч до 20 миллионов рублей От 36 до 240 месяцев Максимальная сумма кредита доступна в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге, для остальных регионов предельная сумма – 10 миллионов рублей
Бинбанк 11,99% От 50 тысяч до 2 миллионов рублей От 12 до 84 месяцев Возможно страхование заёмщика от невыплаты кредита
Абсолют Банк 10,25% От 300 тысяч до 20 миллионов рублей До 360 месяцев Подключение опции «Абсолютная ставка» уменьшает годовую ставку на 0,5%
Банк Зенит 9,6% От 600 тысяч до 25 миллионов рублей От 12 до 360 месяцев Нельзя рефинансировать по программе ипотеку от любого банка группы «Зенит»
Транскапиталбанк 7,7% От 300 тысяч до 9,5 миллиона рублей От 12 до 300 месяцев Итоговая величина ставки зависит от выбранного заёмщиком тарифа
СМП Банк 10,3% От 400 тысяч рублей До 300 месяцев Предельное количество заёмщиков – 3 человека
РосЕвроБанк 7,8% От 500 тысяч до 20 миллионов рублей От 12 до 240 месяцев Применяются различные скидки и надбавки к годовой ставке
МТС Банк 9% До 30 миллионов рублей От 36 до 300 месяцев Декларируемый срок рассмотрения заявки – до 5 дней

низкие процентные ставки рефинансирования ипотечного кредита

Как видно из приведённой таблицы, рефинансирование под самый низкий процент предлагает Российский Капитал, самый же высокий процент в Бинбанке. Однако нельзя ориентироваться при выборе нового кредитора только лишь на размер ставки, приведённой банком на официальном сайте. В большинстве случаев итоговая величина этого параметра может меняться в зависимости от выполнения заёмщиком определённых требований банка, например, о предоставлении каких-либо документов.

Влияет на итоговый размер переплаты и плата за страховку. Какие-то банки, в частности Сбербанк, обязывают заёмщиков страховать только конструктивные элементы недвижимого имущества, другие – жизнь и здоровье заёмщиков, что существенно увеличивает страховую премию. В дополнение кредитор может потребовать застраховать и титульные риски, если жильё приобретено на вторичном рынке и находится в собственности меньше трёх лет.

В итоге годовая плата за страховку по полному перечню рисков, включая титульное страхование, может достигать 40-50 тысяч рублей, что сопоставимо с 2-3 ежемесячными платежами по ипотечному займу. Поэтому важно при подборе программы рефинансирования обращать внимание ещё и на этот момент.

Налоговый вычет

Возврат имущественного налога при рефинансировании ипотеки возможен так же, как и при стандартном ипотечном займе. Для его оформления заёмщику нужно обратиться с соответствующим заявлением в Федеральную налоговую службу.

возврат имущественного налога при рефинансировании ипотеки

При этом в числе прочих документов потребуются кредитные договора: с изначальным кредитором и с банком, который рефинансировал жилищный кредит. При оформлении возврата подоходного налога в любом случае нужно предоставлять и справку из бухгалтерии компании-работодателя заёмщика и подтверждающие покупку жилья документы, так как именно на основании этих бумаг определяется сумма, подлежащая возврату.

Заёмщик может вернуть часть налога на доходы физлиц в размере 13% от цены жилья, но в любом случае от суммы в пределах 2 миллионов рублей.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Заёмщиков, принявших решение о необходимости снижения ставки по кредиту, интересует вопрос, как произвести рефинансирование ипотеки с минимальными временными затратами. Итоговая скорость обработки заявки и процедуры перекредитования зависит как от скорости работы конкретного кредитного учреждения, так и от самого заёмщика. Если на руках у него есть все необходимые документы, то потраченное время, естественно, будет гораздо меньше.

Второй по популярности вопрос среди заёмщиков, как написать заявление на рефинансирование ипотечного кредита. Задающиеся этим вопросом граждане нередко пытаются сразу найти и заполнить образец заявления, что лишено смысла без привязки к конкретному банку, ведь каждое кредитное учреждение использует свою форму такого заявления. Поэтому проще всего и выгоднее по времени либо лично посетить офис банка для заполнения заявки, либо оформить заявление через его официальный сайт.

как произвести рефинансирование ипотечного кредита

После подачи заявки на рефинансирование банк анализирует представленные заёмщиком сведения, после чего принимает решение об одобрении кредита или отказе. При положительном решении перекредитование проходит так:

  1. Проводится оценка объекта недвижимости.
  2. Оформляется договор страхования.
  3. Оформляются кредитный договор и договор залога.
  4. Банк погашает ипотеку у предыдущего кредитора.
  5. Проводится переоформление документов в госреестре.

На практике процесс рефинансирования ипотеки может проходить несколько иначе. Например, кредитный договор может быть оформлен до заключения договора страховой защиты. Последовательность и набор действий в любом случае зависят исключительно от правил, принятых в конкретном кредитном учреждении.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

В последнее время ставки на ипотеку неизменно уменьшаются, поэтому многие граждане не спешат рефинансировать кредит, надеясь дождаться ещё более привлекательных условий. Другие же заёмщики не имеют возможности ждать или просто не хотят этого делать. Последних чаще остальных интересует, можно ли подать на рефинансирование ранее уже перекредитованный заем.

С точки зрения закона нет препятствий к повторному рефинансированию ипотеки, но банки выдвигают свои ограничения на подобные действия. Условием рефинансирования в большинстве кредитных учреждений является истечение определённого срока с момента оформления ипотеки.

Например, если банк рефинансирует займы, с даты получения которых прошло не менее года, то рефинансирование ранее перекредитованных долговых обязательств невозможно до истечения этого срока, то есть рефинансировать кредит в данном банке можно не чаще одного раза в год.

Плюсы и минусы

достоинства и недостатки рефинансирования ипотечного кредита

Достоинства и недостатки рефинансирования ипотечного кредита очевидны. К плюсам относится возможность существенно снизить долговые обязательства, что с учётом среднего срока выплаты ипотечного кредита представляется крайне выгодным заёмщику. Можно записать в преимущества рефинансирования и смену банка, например, если заёмщика не устраивает уровень обслуживания или количество офисов банка.

Недостаток же перекредитования – в необходимости детального анализа условий нового кредита и трате времени на сбор справок и других документов. Несмотря на уменьшение ставки по займу в абсолютном выражении, получатель кредита всегда рискует переплатить за счёт других услуг кредитного учреждения и его партнёров, например, за счёт дорогой страховки или необходимости оплаты комиссии за выпуск и обслуживание дебетовой карты.

Сколько стоит рефинансирование?

Чаще всего комиссия за рефинансирование в банке ипотеки отсутствует, например, подобным образом работает Сбербанк. Но и без такой комиссии расходы заёмщика выходят за пределы ставки на рефинансирование, используемой каким-либо банком в рекламных целях. В частности, по ипотеке нужно готовиться к следующим расходам:

  • плата за обслуживание расчётного счёта;
  • оплата услуг оценщика недвижимости;
  • оплата регистрации в госреестре;
  • платёж за договор страхования.

Чтобы получить реальную сумму расходов на кредит, нужно суммировать цену всех упомянутых услуг. Только в этом случае заёмщик сможет оценить, сколько удастся сэкономить при перекредитовании ипотеки.

Отдельные банки могут взимать плату и за другие услуги, связанные с оформлением рефинансирования, например, за рассмотрение документов или конвертацию валюты, последнее возможно при оформлении валютной ипотеки.

Хотите задать вопрос или оставить комментарий?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Последние ответы
  • 3 ндфл при одновременной продаже и покупке

    Добрый день. Подскажите, Квартира куплена в 2017 году в ипотеку за 800 тыс, и в этом же году была продана другая за 300 тыс в собственности менее 3 лет. И внесено в ипотеку. Какие листы декларации нужно заполнить, чтоб не платить налог

  • Социальный вычет за предыдущие года как вернуть?

    Добрый день! В 2015 году были совершены расходы на лечение, в 2016 году проходила дополнительную учебу в автошколе на получение прав категории Д. В 2015-2016 г. официально не работала. Могу ли я в декларации 3 ндфл за 2017 год отразить расходы 2015-2016 годов? Спасибо!

  • Как вернуть или не платить налог

    Здравствуйте. В январе 17 года мой муж продал1/2 квартиры, полученной в наследство (вторая часть квартиры, была завещена его сестре) в16 году. Договор продажи был составлен один, на сумму 1480 тыс.руб. При заполнении декларации, ему насчитали налог в сумме 31200руб. Муж покупает машину, достраивает дом(купленный недостоем ещё в 2000 году), в октябре 17 года ему по перейти…

  • Социальный вычет 13%

    Если муж зарегистрирован в другой области, а я в настоящее время с 2016 года(с 10.04) нахожусь в декрете в какую налоговую обращаться за вычетом на свое и лечение ребенка(до 18лет) по месту жительства мужа? Или по месту жительства меня? — если возврат за 2017 и 2018(позже) оформлять на мужа

  • Социальный вычет 13%

    Как ребенок достигший возраста 18лет не имеющий дохода(студент имеет стипендию) может получить соц.вычет за свое лечение?

  • заполнение 3ндфл на мужа и на меня

    Добрый день! Квартира куплена по ипотеке и в общую совместную собственность с мужем, по договору долевого строительства в 2016 году. Стоимость квартиры 1424150 т.р.. Акт приема-передачи подписан 29 декабря 2017 года. Будем писать с заявление о распределении доходов, дата заявления для налоговой важна?. Проценты уплаченные банку с 2016 года и на данный момент 193226,71 т.р Подскажите как перейти…

  • О первоочередности возврата НДФЛ

    Здравствуйте. У меня возник вопрос, касающийся первоочередности возврата НДФЛ. Если в одном и том же периоде были совершены расходы на лечение и покупку недвижимости, какой вычет возвращается первым? Я поняла, что отразить и те и другие расходы необходимо в одной декларации. Но ведь тогда получается, что имущественный вычет полностью покроет весь НДФЛ за год. И перейти…

  • Вычет при покупке квартиры

    Хочу купить квартиру в 2018 году. Другой собственности нет. До 2017 года работала официально 15 лет. Сейчас не работаю. Могу я получить вычет по доходам прошлых лет? Объясняя, что это накопления? Или нужно обязательно работать и вычет считать с момента покупки квартиры?

  • Как рассчитать налог с продажи квартиры, если за нее еще получаешь имущественный вычет?

    В 2015 году куплена квартира в совместную собственность мужем и женой за 2030000. Муж уже воспользовался правом имущественного вычета ранее, а жена в 2016 году подала декларацию на получение имущественного вычета на покупку квартиры. В 2017 году эту квартиру продали за 2200000. В 2017 году жена еще не получила в полном объеме имущественный вычет за покупку данной перейти…

  • Налоговый вычет на имущество

    У меня не приняли декларацию,так как объяснили,что квартира куплена когда ребенок былнесовершеннолетним в 2010 году,сейчас он работает,есть доверенность и справка НДФЛ,я пкнсионерка,на себя не могу оформить,что делать

  • Можно ли в декларации за 2017 год вернуть суммы платежей 2015-2016гг?

    Здравствуйте. В этом году узнала, что можно вернуть налог с сумм страховых взносов (договор накопительного страхования жизни, на 20 лет). Взносы плачу с 2015 года. Однако декларацию за 2015 и 2016 годы уже подавала (покупала квартиру, вся уплаченная сумма налога мне возвращена, т.е корректировать нет смысла). Можно ли суммы квитанций по взносам НСЖ за 2015, перейти…

  • Налоговый вычет за реабилитационное ведение после пластической операции

    Добрый день! Хочу вернуть налоговый вычет за пластическую операцию ринопластику. Реабилитационное ведение после операции отдельным пунктом в чеке. Его можно включить также в дорогостоящее лечение (код 02)? Спасибо!